一、网络银行在世界的发展
进入90年代以来，面对金融市场上的激烈竞争，商业银行在做好传统银行业务的同时，开展业务创新，尤其是建立网络银行，已成为谋求发展的主要出路之一。网络银行的出现，改变了银行传统业务的处理模式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是在因特网络虚拟的银行柜台。90年代中期，商业银行的经营开始与网络技术接轨。尽管世界上第一家网络银行――安全第一网络银行诞生至今仅仅5年多，但网络银行发展却极为迅速。在世界主要发达国家中，美国的网络银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业务;加拿大的丰业银行率先推出网络银行业务，英国、瑞士、澳大利亚、新西兰网络银行也得到很大的发展。中国香港作为亚太地区国际金融中心，也积极跟进发展网络金融业务。美资的万国宝通银行和大通银行最早推出网络银行交易系统，建立系统平台。中银集团随后也推出了网络金融SET电子交易平台。SET平台是为了在互联网络进行在线交易时保证信用卡支付的安全而设立的一个开放的规范，目前已经成为事实上的电子银行交易工业标准。据不完全统计，全球约有800家银行加入了互联网，其中100多家可提供在线交易服务。欧美国家约有40家银行不仅向客户提供网络票据支付服务，而且能够办理一系列的在线交易服务。
信息技术的进步和互联网的飞速发展对21世纪的全球社会和经济产生了深刻影响。网络业本身的激烈兼并就显示出此领域近来吸收了大量的国际投资。例如1998年全球IT行业的兼并额为 64亿美元;而到了1999年则上升为470亿美元。全球第一家网络银行安全第一网络银行的客户现已遍布世界各地，估计2000年存款余额可达5亿美元。网络银行自从其诞生之日起，就具有“全球银行“的特色。从理論上来说，网络银行将提供全功能、个性化的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供每年365天，每天24小时的全天候金融服务。金融业运作趋向虚拟化、智能化，基本上不再需要在各地区设置分行等物理分支机构来扩展业务，而只需连入Internet的终端即可将金融业务伸向世界的任一个角落，且全方位的“网络金融百货公司”式的服务大幅度降低经营成本的同时并不增加经营风险。根据Internet Bank的统计，单边金融交易成本在传统柜面式、电话银行式、ATM式和网络式服务中分别为1.07、0.54、0.27和0.01美元，可见网络银行较之传统银行的其它存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。仅以网络金融机构发展较好的美国为例，尽管网络银行现有的市场份额为3%，但是估计到2002年，这个比例就将上升到30%，这也就是说，掌握1/3市场份额的金融机构除了其注册地尚有国家属性之外，其经营对象、时间和空间真正实现了“全球无缝隙”，无疑将有力地推进金融全球化在 21世纪初的发展。
目前除了网络公司自行独立设置网络银行以外，跨国银行乃至跨国公司也纷纷介入网络银行业，例如花旗银行在兼并旅行者集团的同时，从1995年起也开始向客户提供网络服务。另据英国《金融时报》报道，美林公司和汇丰控股宣布战略联盟，共同出资10亿美元创立网络金融公司。甚至连日本贸易公司伊藤忠商事也与井海上火灾保险公司和大和共同生命保险公司等金融公司联手，也于近期开办了资本金为200亿日元的电子银行(e-Bank)，传统的微电子企业索尼等也拟以网络为突破口介入金融业。因此在21世纪初期大量国际投资注入了网络银行业，估计目前全球约800家银行已连入Internet，其中约100多家提供在线交易服务。到2000年底，网络银行的利润将占全部银行利润的30%。网络银行可能在21世纪中期取代原有的传统金融机构而成为主流。纵观全球，网络银行的经营与发展有以下几种模式：
1.大银行的网络银行发展模式。对于大银行而言，可以实施两种战略：一是收购已有的纯网络银行。如加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利较好的跨国银行之一，在超过一个世纪的时间内，它在美国只从事金融批发业务。1998年，该银行收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部门，收购的目的不仅在于扩大其在美国的业务和市场份额，而且更重要的是利用这次收购将传统的银行业务延伸到一个新兴的、飞速发展的领域。二是组建自己的网络银行机构。美国的卫法银行是这方面的典型例证。这家位于加利福尼亚州的银行，是美国最大的银行之一。卫法银行为了适应银行客户的需求和降低自身的经营成本，早就开始建立自己的以网络银行服务为核心的网络信息系统，现已建成比较完备的网络系统并开始提供银行服务。卫法银行认为，“如果客户希望在家中接受银行服务，那么我们就提供这种服务。”
2.社区银行的网络银行发展模式。在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小，在社区内主要提供零售金融业务，即吸引小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款。相对于大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业有密切的联系，同当地银行客户更加贴近。社区银行建立网络银行的战略目的是为了与大银行在竞争中维持均衡态势，防止当地银行客户流失。
3.纯网络银行发展模式。这种模式的发展方向有二个，第一是全方位发展。随着科学技术的发展和网络技术的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行，因此很多银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。第二是特色化发展。纯网络银行具有一定的局限性，与传统意义上的银行相比，它提供的服务较少，例如，缺乏分支机构，无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱等服务，纯网络银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。